牛年將至，我卻錯(cuò)了一個(gè)重要的機(jī)會(huì)，怎么挽回？

來(lái)源：星空財(cái)富bj

大家好，我是保鏢B sir。

終于快過(guò)年了，忙完年底工作，打工人老周這才有時(shí)間給自己看看保險(xiǎn)。

可是點(diǎn)開(kāi)微信，鋪天蓋地都在說(shuō)“舊重疾險(xiǎn)全面下架”、“老產(chǎn)品全面下架，新不如舊”、“新產(chǎn)品不保甲狀腺癌”等新聞。老周慌了：難道一不小心，自己錯(cuò)過(guò)了投保最佳時(shí)機(jī)？！

如果你也和老周一樣，因?yàn)槿ツ甑坠ぷ髅?，錯(cuò)過(guò)了帶有“擇優(yōu)理賠”的舊重疾產(chǎn)品搶購(gòu)潮，那么下面這則“新舊更迭期”的投保攻略，你不可再錯(cuò)過(guò)！

沒(méi)趕上擇優(yōu)理賠，真的那么糟嗎？

1月底出現(xiàn)舊定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品搶購(gòu)潮，許多保險(xiǎn)代理人忙到?jīng)]時(shí)間吃飯。

這全都因?yàn)椤皳駜?yōu)理賠”的福利——如“達(dá)爾文3號(hào)”、“如意甘霖”、“守衛(wèi)者3號(hào)”、“ 哆啦a?！钡壤袭a(chǎn)品都宣布實(shí)行擇優(yōu)理賠，也就是，2020年11月5日以后的理賠案件，如果碰上新規(guī)和舊規(guī)的差異，哪個(gè)規(guī)定對(duì)客戶有利，就按哪個(gè)規(guī)定理賠。客戶可以同時(shí)享受老定義和新定義的優(yōu)點(diǎn)。

可是，2月上架的新產(chǎn)品就不能享受老產(chǎn)品的好處了。

先別急著懊惱，以“哆啦A保”和“百年康惠保旗艦版”兩個(gè)產(chǎn)品的新舊版本為例，保鏢B發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)品普遍有以下特點(diǎn)：

1、賠付次數(shù)不變

重癥和輕癥的分組方式、賠付次數(shù)都沒(méi)有發(fā)生改變，這一點(diǎn)上，買新的還是買舊的，客戶們都不吃虧。

2、疾病保障種類增加了

新產(chǎn)品最明顯的優(yōu)點(diǎn)是，保障的疾病種類數(shù)量增加不少。“哆啦A保2.0”增加了15種重疾，“百年康惠保旗艦版2.0”增加了5種中癥。

3、中年客戶福音！最高投保額提升了

年紀(jì)大了不能買重疾險(xiǎn)了，以及保額不夠用，是很多四五十歲的客戶最頭疼的問(wèn)題。

保鏢B驚奇地發(fā)現(xiàn)，新產(chǎn)品要么放寬了投保年齡，要么提升了投保額。

比如“哆啦A保2.0”，將承包年齡從最高40周歲調(diào)高到55周歲，給了中老年客戶投保機(jī)會(huì)；“百年康惠保旗艦版2.0”雖然將投保年齡從最高55周歲調(diào)低至50周歲，但是將41周歲至50周歲客戶的最高投保額提升至40萬(wàn)。

4、保費(fèi)更貴了

新產(chǎn)品比舊產(chǎn)品保費(fèi)更貴這次可能實(shí)錘了！

以上面表格中30歲男女的保費(fèi)為例，“哆啦A保2.0”比舊產(chǎn)品貴約33%，“百年康惠保旗艦版2.0”比舊產(chǎn)品貴約68%。

保鏢B分析，這是因?yàn)樾乱?guī)實(shí)行后，新產(chǎn)品的必保重疾種類從25種增加到28種，許多多發(fā)疾病的理賠條件更加寬松明確，這些也是舊產(chǎn)品沒(méi)有的紅利，再加上近年來(lái)疾病發(fā)生率上升，這些都可能影響重疾險(xiǎn)的價(jià)格。(參考過(guò)去文章：從現(xiàn)在起，這些病不能賠了！)

新規(guī)來(lái)了，如何投保？

無(wú)論如何，舊定義重疾險(xiǎn)已成為過(guò)去，接下來(lái)幾天，新重疾產(chǎn)品會(huì)密集上市，再多糾結(jié)也沒(méi)有意義。

年關(guān)將近，年終獎(jiǎng)如期落袋，想在春節(jié)前對(duì)自己好一點(diǎn)，買份保險(xiǎn)的客戶越來(lái)越多。

近來(lái)，保鏢B接到幾位不同情況客戶的咨詢。如果你也一樣，對(duì)保險(xiǎn)不知如何下手，可以參考以下攻略：

A、保險(xiǎn)裸奔人士

對(duì)于目前還從未沒(méi)有買過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友，不必太糾結(jié)，在生日前抓緊時(shí)間購(gòu)買便可。

不過(guò)，建議還可以再等等更多新產(chǎn)品上架，這樣能有更多選擇。

據(jù)保鏢B不完全統(tǒng)計(jì)，昆侖健康守衛(wèi)者3號(hào)煥新版、瑞華健康新瑞保、復(fù)星聯(lián)合健康阿童沐1號(hào)、富德生命人壽康佑人生等新產(chǎn)品正拿著愛(ài)的號(hào)碼牌，等待開(kāi)售。

不過(guò)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)可以照投不誤，畢竟這三種保險(xiǎn)不受新規(guī)影響。

這里保鏢B提供一份保險(xiǎn)清單，供大家參考。

B 已投保重疾險(xiǎn)人士

客戶李先生，今年34歲，在未婚時(shí)，找保鏢B購(gòu)買了一份保額50萬(wàn)、交費(fèi)20年的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)每年1萬(wàn)元左右，已交費(fèi)5年。遺憾的是，這份產(chǎn)品沒(méi)有推出“擇優(yōu)理賠”功能。李先生現(xiàn)已晉升為兩個(gè)孩子的奶爸，擔(dān)心保障不足，卻不知道如何買？

保鏢B給出的建議是，視情況決定是否取消舊產(chǎn)品，但可加買份新產(chǎn)品。

首先，像李先生一樣的客戶，可以先確認(rèn)舊產(chǎn)品是否享受“擇優(yōu)理賠”。

如果舊產(chǎn)品享受擇優(yōu)理賠，大可不必退保。

如果舊產(chǎn)品不享受擇優(yōu)理賠，余下的交款期還很長(zhǎng)，并且自己的健康狀況尚好，還能順利投保新重疾險(xiǎn)，那么可以考慮及時(shí)止損，取消舊產(chǎn)品，投入新產(chǎn)品的懷抱。在李先生的情況下，他的保險(xiǎn)繳費(fèi)期還有15年，約15萬(wàn)元保費(fèi)需要交，如果舊產(chǎn)品沒(méi)有擇優(yōu)理賠，可以考慮換份新產(chǎn)品。

反之，如果保險(xiǎn)交款期已經(jīng)快完成，自己的健康狀況又不太好，這樣的客戶萬(wàn)萬(wàn)不能輕易取消已買的重疾險(xiǎn)。

另外，重疾險(xiǎn)是“收入損失險(xiǎn)”，像李先生這樣，家庭身份變化、收入增加、對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任更高了的客戶，十分需要提升重疾險(xiǎn)保額。配置一份新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，既增加了保額，也能享受新產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)。

C 剛剛買了舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的人士

張小姐和很多人一樣，在1月底的舊定義重疾產(chǎn)品搶購(gòu)潮中，糊里糊涂地投保了一份重疾險(xiǎn)，只是為了趕上擇優(yōu)理賠的機(jī)會(huì)窗口。這份舊產(chǎn)品，保額30萬(wàn)，交費(fèi)30年。冷靜清醒后，她感到自己保額買少了，保額還沒(méi)有自己年薪高。

像這樣慌亂中投保的客戶，保鏢B碰到不少，買了都不知道自己買了啥。

保鏢B建議，先做好保單回訪，包括核查健康告知是否做得準(zhǔn)確，核查等待期等保單條款細(xì)節(jié)等。接下來(lái)，認(rèn)為保額不夠用的客戶，正好可以投保一份新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，畢竟新產(chǎn)品的有些優(yōu)點(diǎn)，也是舊產(chǎn)品所沒(méi)有的。

最后，保鏢B提醒大家，重疾險(xiǎn)雖然重要，也不可忽視百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、定期人壽和意外險(xiǎn)同樣對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還在更迭之際，還需要耐心等待，細(xì)心購(gòu)買，因此，不妨優(yōu)先配置其他三個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。