收入不起眼卻攢錢投資積累下數(shù)百萬財產(chǎn)，引人深思

編者按：實(shí)現(xiàn)人生的逆襲，這是你我都夢寐以求的。然而，大部分人都只想著干票大的，而實(shí)際上能夠以這樣的方式走上人生巔峰的，少之又少。作為一個普通人，有沒有一條更實(shí)際、更具指導(dǎo)意義的道路可以提供給我們呢？今天這篇文章給出了答案，作者飛泥翱空本身也是一位投資者，對資產(chǎn)配置有多年深入研究和獨(dú)到見解，著有《傻瓜式投資——簡單50:50策略》（喜歡的朋友可以搜索了解一下）。飛泥翱空認(rèn)為，多數(shù)人在投資方面分兩種思維：一種是先存錢，然后花剩下的。另一種是先花錢，然后把剩下的存起來。沒做過的人看似沒有區(qū)別，但真的那么做以后，區(qū)別真的很大。作者以好友死胖子為例，他說，死胖子靠著普通城市里一個效益越來越差企業(yè)中的一份普通的財務(wù)工作能給的普通收入，靠著攢錢定投股票這樣其貌不揚(yáng)的投資方式，積攢下了數(shù)百萬的財產(chǎn)，成為整個損友圈里最有錢的人。雖然，他也認(rèn)為，死胖子的經(jīng)歷里有運(yùn)氣成分，可運(yùn)氣也好，方法也好，最終都需要一個人真的為了某件事做好了充分的準(zhǔn)備和計劃以后，好的運(yùn)氣才會從天而降。而死胖子的好運(yùn)氣來自于10年里就是一直在做準(zhǔn)備，運(yùn)氣到，只是早晚而已。你怎么看呢？歡迎文末留言給我們。

作者|飛泥翱空，原載于飛泥翱空

不一樣的第一桶金

一直很想好好寫寫我的這位密友，特別是聽說他當(dāng)年在財務(wù)上的目標(biāo)現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，更勾起已經(jīng)快被我埋藏起來的回憶，也激發(fā)起一點(diǎn)感慨。

當(dāng)我們偶爾聽到某人突然間有了很多的錢時候，免不了把錢和運(yùn)氣聯(lián)系在一起，可真的能走進(jìn)一個人的生活去觀察時，其實(shí)會發(fā)現(xiàn)有些人的有些機(jī)遇，確實(shí)不僅僅只是一種偶然，即便天上真的掉餡餅，也需要站在正確的地方擁有正確的容器才能接到。

死胖子

主人公是飛泥的同學(xué)與好友。我一般叫他“死胖子”，可死胖子其實(shí)一點(diǎn)也不胖。他老喜歡管別人叫成死胖子，哪怕被他這么叫的人其實(shí)也一點(diǎn)都不胖。

事情有時就是那么奇怪，一個喜歡管別人叫死胖子的人最后他自己成了最多被叫成死胖子的人。于是乎不知從什么時候開始的，死胖子成了他在我們損友圈里的昵稱。

畢業(yè)5到6年，應(yīng)該是朋友和同學(xué)圈里的一些人中龍鳳，逐步逐步開始展露頭角的階段。

朋友圈里，“誰誰誰很牛逼，干了什么什么事情賺了多少多少錢”這樣的事情總是會傳的很快，飛泥的朋友里有畢業(yè)前就靠寫軟件賣軟件成了百萬富翁的；

有畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)據(jù)說已經(jīng)通過了A輪B輪拿到了幾千萬投資的；還有進(jìn)了阿里之類明星企業(yè)，拿著高收入并且還拿到不少股權(quán)的。

大家談到這些人的這些近況時，總不免會帶著復(fù)雜的情緒，有羨慕，有嫉妒，也有失落，主要是偶爾會感慨自己相比之簡直虛度光陰的日子，雖然感慨之后依然會把這些小情緒拋到腦后繼續(xù)自己的生活。

如果這樣的人就在身邊，更容易讓人心生羨慕。

人不會對遙遠(yuǎn)的明星代言一個廣告就收入千萬覺得不爽；也不太會嫉妒王思聰這樣的超級富二代的奢靡生活；但卻特別容易嫉妒當(dāng)年和自己同一起跑線的傻逼同桌如今過得比自己更好。

可是死胖子，和上面說到的那些人，至少在外人看來真是一點(diǎn)關(guān)系也沒有的。

他一個普通的會計本科畢業(yè)生，學(xué)校不差但也談不上頂尖，父母是普通的工薪階層，家里有自住的一套房子，就業(yè)時父母沒有什么可靠的關(guān)系，所以畢業(yè)后自己回家投簡歷找了家普通企業(yè)，做著一份普通的財務(wù)工作，拿著普通的工資，在普通的時間談戀愛然后結(jié)婚。

如果不是像我這樣的好友，很難想象還會有誰，會在這樣一個身邊的普通得無法再普通的角色上挖掘出什么能值得一聊的話題。

不過正因?yàn)樗琅肿拥钠胀?，更讓我覺得應(yīng)該寫點(diǎn)什么，畢竟在我身邊，這些的普通人才是絕對的多數(shù)?？赡軟]有那么過人天賦，可能沒辦法每天都保持“打雞血”的亢奮工作狀態(tài)，可能沒有遇上事業(yè)奇遇的普通人中的一員。

目標(biāo)：100萬

真的好基友之間其實(shí)很少談什么理想的，因?yàn)閷?shí)在太假了，更多時候的話題就是聊聊諸如上一盤DOTA做輔助為什么不買眼、某個家伙最近追到了一個超漂亮的妹子之類的話題。

但真的好友，即便從來沒有相互聊過假大空的理想，也是能在漫長的相處中，對互相心中的那點(diǎn)念想，知根知底。

據(jù)我知道，死胖子的心里一直有個目標(biāo)：畢業(yè)后10年內(nèi)賺夠100萬。我其實(shí)一直想問為什么是10年不是5年不是3年？

為什么是100萬不是50萬不是200萬？為什么會有這么具體的目標(biāo)？

不過相比這些問題，我更多的感覺是，別說在那個學(xué)生時代，即便是工作的幾年后，也少有人去規(guī)劃自己的財務(wù)，并且把財務(wù)的目標(biāo)當(dāng)成人生的階段性目標(biāo)去落實(shí)。

死胖子本人其實(shí)從來都沒和別人說過他有這樣的目標(biāo)，連幾個最好的朋友也沒有說過，如果不是當(dāng)年偶爾間意識到然后問及，連我他都從來沒主動說過。

后來知道，不喜歡說還是因?yàn)樗灿X得到處和別人提這樣的目標(biāo)是很LOW的事情，而且這也不是他的理想，只是想做到的一件事，沒必要拿出來。

炒股和攢錢炒股

回憶起來，之所以能和死胖子成為好友，和我們大學(xué)時都炒股有很大關(guān)系。我自然不用多說，當(dāng)年高考報會計專業(yè)就是因?yàn)楸焕习陀绊懀瑳_著財務(wù)分析，沖著能讀懂企業(yè)的語言來的。

要知道大學(xué)期間就開了股票賬戶的學(xué)生是不多的，連隔壁金融專業(yè)的也幾乎沒有，更別說我們會計專業(yè)。而死胖子幾乎就是整個系除了我以外，能找到的唯一炒股的人。

自然，興趣點(diǎn)一致，話也就很投機(jī)。

不過說死胖子也炒股其實(shí)是不準(zhǔn)確的，因?yàn)槲覍善弊孕釔垡约疤崆熬陀兄R的積累，而死胖子在我看來當(dāng)年在股票方面的投資水平是不那么好的。

說水平?jīng)]我好，主要是覺得在專業(yè)術(shù)語和各種投資投機(jī)理論上他懂得沒我多，他平時也不像我，會花大把的時間在研究股票，研究各種技術(shù)和理論上。

但他在其他方面卻影響我很大，后來我才非常汗顏地意識到其實(shí)他在“賺錢”方面的智慧真的遠(yuǎn)超過我。

這個影響主要是對儲蓄以及儲蓄與理財?shù)睦斫狻?/p>

大一時候有一次我和他去圖書館借書，他指了指《富爸爸》系列，說：“這本書你看過嗎？蠻不錯的，我就打算一定要33歲前賺夠100萬”。

這是我第一次發(fā)現(xiàn)身邊有這么個和我似乎臭味相投的人存在，應(yīng)該也是我第一次模糊地感覺到死胖子有這么個100萬的階段目標(biāo)，而他后來看過的很多書，說過的很多話，做的很多事，都很大程度上影響到了我的想法。

實(shí)際上他在學(xué)校就開始那么做了，死胖子家住在相對富裕的南方，每個月有1500的生活費(fèi)，而這個數(shù)字雖然不多，但在我們那所北方的學(xué)校里，算是生活水平中上，完全夠花的。

所以他有那個物質(zhì)條件去養(yǎng)他的一個怪癖，每個月限定自己只花1000，并以此為樂，每月剩下那500，攢一學(xué)期是2000多，然后每學(xué)期都會買上一只股票，至于具體買什么股，他經(jīng)常問我意見，我也特別愿意和他討論我對個股的看法，畢竟炒股真的是一件特別孤單寂寞的事情，身邊能有這么個還能聽得懂你話的人，自然特別愿意分享。

用我現(xiàn)在的目光看，死胖子與其說是在炒股，不如說是把股票賬戶當(dāng)成了他的儲蓄罐，用定投的方式在儲蓄。

后來隨著關(guān)系越來越好，我越發(fā)覺得死胖子是個你越相處越了解，越覺得這家伙有思想而且有意思的人。

死胖子很擅長攢錢，而且一直給人一種以此為樂的感覺，重要的是他的攢錢過程并沒有給人摳門或者丟臉的感覺，如果不是我經(jīng)常被他問到買什么股，從而知道他的這個小怪癖，外人估計是很難看出的。

他遇到好事也會請兄弟們吃飯，平時的生活條件也都和大家相似，伙食不差也吃零食也買水果。不過他似乎就是能在生活中，不經(jīng)意間找到些高性價比的東西，并擅長量入為出。

說到“攢錢”的話題，很多人腦子里第一反應(yīng)就是“葛朗臺”那樣的形象，但事實(shí)其實(shí)不是。

適當(dāng)而非過分的勤儉，是不會嚴(yán)重影響生活品質(zhì)的，但稍不留神的超前消費(fèi)或者浪費(fèi)卻容易埋下財務(wù)拮據(jù)的隱患。而我們生活中周圍的大部分人，根本不像自己想象中那么在意自己。

大學(xué)里男生之間不玩游戲的基本屬于異類，所以電腦應(yīng)該是大學(xué)生必備品了。當(dāng)時打游(xue)戲(xi)用的電腦，就能看出這死胖子和我們這群普通男生的差距。

記得我當(dāng)時是問爸媽要的錢，買了臺4000多的筆記本，而寢室的大多數(shù)同學(xué)也都是買的新電腦。

而他，是在大四學(xué)長離校前的跳蚤市場公告板上，花了整整四天時間淘了個品相性能頗為不錯的機(jī)器，人家還送他一把椅子，畢竟急于離校不在乎幾個小錢的土豪學(xué)長大有人在。

更讓人可恨的是他那臺800的二手貨，用完3年以后，還被他400給賣了。

而買完電腦后的那段日子，他為此樂了好幾天，還總用他那獨(dú)顯機(jī)子開著高品質(zhì)畫質(zhì)的游戲炫耀自己淘到的這個超大便宜貨。

電腦的事情只是一個個例，類似的事情在他身上應(yīng)該有不少，而死胖子在生活中的這種追求折扣，追求性價比和實(shí)用主義的思維習(xí)慣，其實(shí)也在后來的投資中幫到他很多。

在遇到死胖子以前，我很少意識到“存錢”這個事情，因?yàn)閺男∥伊?xí)慣了花多少管爸媽要多少的花錢方式。我家里條件比死胖子還要略好些，一般情況下大學(xué)都是花完錢直接管家里要，而不是像他那樣每月有定額的方式。

后來意識到這樣的辦法確實(shí)不好，雖然不至于養(yǎng)成花錢大手大腳，生活虛榮攀比的壞習(xí)慣，但真的不清楚自己的錢都花到了哪里，也養(yǎng)不成存錢的習(xí)慣。

畢竟每個月多花200和少花200，都是非常容易的事情，就像一個胖子和一個瘦子，可能也就是每天多吃了一口與少吃一口在日積月累下形成的差距。

次貸危機(jī)

不存錢的人有時候確實(shí)會對存錢的人有一種奇怪的隔閡和一種難以理解。

我當(dāng)時就很難理解這死胖子每月從生活費(fèi)里扣500下來，整整一學(xué)期也才2000，一學(xué)年好像也就5000不到的樣子，他還特別樂此不疲，到底圖什么，又有多大用呢？

那個時候自己年輕氣盛，剛學(xué)炒股的人很多都是朝著年化20%以上的收益目標(biāo)去的，特別是早早拜入“價投神教”的我，自然也拜托不了這種“美好的憧憬”。

當(dāng)時總抱著一個現(xiàn)在看來是“幻想”的想法：如果自己年化20%以上，靠著入學(xué)前那爹媽贊助的2萬啟動資金，畢業(yè)后就能變5萬的樣子。而對當(dāng)時的我來說，5萬絕對也算一個能炫耀一下的數(shù)字。

后來的事情是次貸危機(jī)一直在發(fā)酵，上證指數(shù)從6000跌倒3000，又跌倒1600的過程里，自己的股票賬戶虧損了70%不止，老爹當(dāng)年給了2萬，08年時候又厚著臉皮問要了5千抄底，最低時我記得只剩8000市值，這是市場給我打的第一個巴掌。

但人總是選擇性記憶的，后來我就徹底把剛?cè)胧袝r2萬4年要變5萬的幻想給忘記了，但還是全然不顧現(xiàn)實(shí)打臉，覺得自己能遇到百年一遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是一種超大的幸運(yùn)，覺得自己吸取教訓(xùn)后未來依然能有20%的投資能力。

因?yàn)樗琅肿拥墓善焙臀业氖歉叨认嗨频模绽碚f虧損的幅度也該是相似的，但看到他當(dāng)時還算不錯的心態(tài)，我開始第一次模糊意識到即便只有每月500的收入流，在這種時候也會給心態(tài)帶來很大的影響，并且后來這成了在這段經(jīng)歷里最大的收獲。

很多人的腦子里，比如我，對投資，特別是炒股的理解還處在如果每年都賺20%，那4年一翻倍，8年4倍，12年8倍。但事實(shí)呢？

可能8年的時間里，只有2個月是最重要的，單單這兩個月就貢獻(xiàn)了8年中的絕大部分的收益，只是我們根本不知道這兩個月會什么時候出現(xiàn)，更多時候市場或者在下跌，或者在盤整。在這樣的市場中，每半年的能有的那2000，每年的那5000，就比一開始有的那2萬更重要。

死胖子后來和我說，對于像他這種單純需要存錢的人（財富積累初期），當(dāng)時只是把股市當(dāng)成一個“儲蓄罐”。如果不是把股市當(dāng)成發(fā)家致富的工具，那么定投股市的方式是真的非常合格，甚至可以說在絕大多數(shù)“儲蓄容器”中最優(yōu)秀的，股市長期下跌或者盤整的過程中，定投者并不會損失太多，但也不會失去那8年漲2個月的暴富機(jī)會，而這種機(jī)會是存銀行買理財所沒有的。

很多年后的2015年，死胖子就是靠著這樣的想法，在堅(jiān)持積累了若干年之后，抓住了他等待很久的一次財務(wù)上的跨越。

賺錢存錢的重要

我的第一個股票賬戶后來再沒能復(fù)活，即便經(jīng)歷了09年的4萬億，似乎市值也沒回到初入股市的水平，更何況2010年以后市場回暖后又再次進(jìn)入漫長的下跌。

但那時候死胖子似乎依然信心滿滿，因?yàn)樗€是會時不時同我交流，當(dāng)時我們都有的一個共識是，這次危機(jī)，這年的暴跌，長遠(yuǎn)看會是一個很大的機(jī)會。

區(qū)別是我只有選擇死扛，而死胖子似乎總能從生活中“變”出錢來。

我知道的一個死胖子的外快來源：大二那年迎新，死胖子加入了一個地下倒賣“鋪蓋”的學(xué)生團(tuán)伙。新生入學(xué)時，被子鋪蓋是個很好的生意，因?yàn)閷W(xué)校內(nèi)部的商家壟斷，這些生活用品的價格相比校外就賣得很貴，新生和學(xué)生家長畢竟剛來，對學(xué)校周邊的環(huán)境不熟悉，逗留時間短，有時就只能高價去買。

于是總有聰明的學(xué)生，從校外找到批發(fā)商，用香煙賄賂過看偏門的大爺后，運(yùn)貨回學(xué)校私下兜售，因?yàn)閮r格比校內(nèi)商家便宜很多，銷量自然有保障。

據(jù)我所知，死胖子加入的那群“學(xué)生團(tuán)伙”不但倒賣鋪蓋，后來也倒賣二手教材，倒賣軍訓(xùn)服裝。這個團(tuán)體也就成了死胖子的一個額外收入來源。

第二年的時候死胖子拉了我寢室一哥們?nèi)牖锪?，從我室友那里，我知道他幾天的倒賣活動拿到了2000的不小一筆“工錢”。當(dāng)時我室友異常開心地用這筆工錢換了一個新的諾基亞滑蓋手機(jī)，雖然他原來的摩托羅拉翻蓋手機(jī)也不是便宜貨而且還用得好好的。

而死胖子，一如既往的存到了他那股票賬戶小金庫中，回過頭看這筆錢投入的時點(diǎn)又恰好是當(dāng)時股市的一個低位，而他當(dāng)時買的那個股票若干年后給他帶來了近十倍的收益。

現(xiàn)在回憶起來，對比我那室友對待錢的方式，我又感到人和人的差距恐怕就是在這不經(jīng)意的很難察覺的潛意識中體現(xiàn)出來的，而這樣的“運(yùn)氣”可能永遠(yuǎn)也不會落到室友那一類的人群中。

畢業(yè)前夕，死胖子的“小金庫”里具體攢下錢的數(shù)字我不太清楚，但以我的觀察這不太會是一筆小的數(shù)字。死胖子每月量入為出，先存錢再消費(fèi)的習(xí)慣一直堅(jiān)持得很好，這四年里光這筆儲蓄就應(yīng)該有2萬不止，還不算他在危機(jī)時期買到的那些股票，再加上他總是會找到一些額外收入的辦法，而后來死胖子也和我說，大四那大半年的實(shí)習(xí)，因?yàn)閷?shí)習(xí)單位有吃有住花銷并不大，其實(shí)也存下不小一筆錢。

死胖子的這樣一筆數(shù)萬的存款，就是用我當(dāng)時看不起的一筆又一筆500元小錢的方式存下的，可即便對于相當(dāng)一部分工作了好多年的人，可能也不一定能在工作后存下這樣規(guī)模的一筆儲蓄，更何況是一個剛畢業(yè)的應(yīng)屆生。

后來一段時間我真的是有反思的，恐怕當(dāng)時我自己的思維習(xí)慣和死胖死的思維習(xí)慣，是一個非常典型而且極好的對比。

大家同樣雖然都對“賺錢”有著挺大的執(zhí)著與熱情，都想盡快積累到自己的第一桶金，但真的反思之下，死胖子確實(shí)用了一條更“踏實(shí)”的路。而我的那種不切實(shí)際的對投資收益的追求，以及平時不注重儲蓄的生活習(xí)慣，就顯得有那么些虛無縹緲了，而且停留在腦中缺乏實(shí)際有效的行動。

其實(shí)理財方面一直有一個特別有名的說法，叫“哈佛教條”，具體內(nèi)容是，對于任何人而言，無論每月的收入是多是少，一定要先存下20%，再花剩下的80%。

兩種思維：一種是先存錢，然后花剩下的。另一種是先花錢，然后把剩下的存起來。沒做過的人看似沒有區(qū)別，但真的那么做以后，區(qū)別真的很大。

工作以后當(dāng)我也去強(qiáng)迫自己去這么做的時候，才真的體會到其中的重要性。而養(yǎng)成這樣的習(xí)慣也是理解理財所必須要跨的第一步。

人必須要有財才能理，但錢是不會從天上掉下來，所以對于大部分人，學(xué)會儲蓄才是最先要做的事情。對特定階段的人而言，少買一個Iphone，少買一個包包，少買一件衣服或者一雙珍藏版球鞋，對儲蓄的增長可能要遠(yuǎn)比每天研究股票或者投資來得更明顯。

對于大部分人，哪怕收入不高，相信每月少花20%并不是太難的事情，更多時候我們不愿意存錢，其實(shí)是看不起每月存的小錢，20%對于一個月入4000的工薪階層，也就是800元，而800元又能干什么呢？

什么都干不了。于是乎我們也就連800元也懶得去算計。

多年以后，我也是從死胖子嘴里知道了，這樣的算計不僅僅只是表面的大錢小錢的問題，更深層次是人生的機(jī)會成本的問題。

相比于月光族，那一點(diǎn)看似不多的儲蓄帶來的不只是表面的金錢數(shù)字，重要的是它還可能是一次擺脫現(xiàn)狀的機(jī)會。

買車熱潮

我們的損友群在畢業(yè)后還保持著相當(dāng)?shù)幕钴S度，所以后來的日子我能一直都和死胖子保持著聯(lián)系，也就有機(jī)會默默關(guān)注他的那個100萬計劃的完成進(jìn)度。

損友圈里的話題隨著時間的推移會變，比如剛畢業(yè)時大家最熱門的討論還是工作和游戲，誰誰誰找到的工作如何好，誰誰誰準(zhǔn)備去北京上海深圳，以及討論哪天晚上再組織上一盤黑店戰(zhàn)個痛快。

而一個純男生好友組成的網(wǎng)絡(luò)聊天群，在畢業(yè)1年多這樣的一個時間段，最熱門的話題一定是女人和買車。

女人和車對于那個階段的男生似乎是不可分割，損友里總會有一些先人一步成為老司機(jī)的傳授經(jīng)驗(yàn)。在那時候老司機(jī)的敘述中，有車等于有資格去大學(xué)區(qū)把妹，有車等于有機(jī)會風(fēng)風(fēng)光光地約會漂亮妹子，即便目的可能異常不單純。

自然諸如如何勾搭一個妹子，如何約會，如何快速發(fā)展關(guān)系，什么地點(diǎn)適合車震也是大家很關(guān)心的話題。

再后來，一輛車所能做到的事情似乎變得越來越多，有車等于男人的浪漫，有車后天是藍(lán)的，前途是光明的，事業(yè)是平步直上的，妹子是永遠(yuǎn)不缺的。

所以攢錢買車，甚至貸款買車就變成了相當(dāng)一部分人工作后的第一個目標(biāo)，即便其實(shí)大部分人后來發(fā)現(xiàn)，車子并不能掩蓋不帥氣的面龐和不強(qiáng)的工作能力。

死胖子在那個階段幾乎是群里的異類，在群里說著和當(dāng)時主流觀點(diǎn)截然相反的話。特別是當(dāng)遇到家境一般的朋友，也表露出想要管家里要些個錢再貸款買輛車的時候，他總是拋出用現(xiàn)在的眼光看極度成熟的理財觀，來試圖說服那些略有一些“過度消費(fèi)”的朋友，雖然那個時候除了我以外，其實(shí)很少有人真的能聽懂能聽進(jìn)去他話的含義。

他的話在大家看來太過理性而缺乏了一些浪漫，太不符合一個熱血男生對生活的理想。死胖子能輕而易舉地說出擁有一輛車后一年里增加的無謂花銷的具體數(shù)字，也能說出如果不買一輛車這一大筆錢未來能做的事情。

他會告訴想要透支買車的同學(xué)，買房、投資、創(chuàng)業(yè)或者讀書在他看來都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于買車，而一旦買車，這些計劃無疑都會被推后，特別是出于炫耀目的而非實(shí)用目的一輛車，既不能幫助事業(yè)的發(fā)展，也不一定會對找一個好對象幫助太多。

這樣的話雖然好心，但更像一盆冷水所以不受待見，時間久了，死胖子自然也就不再說這樣的話了。

而我，因?yàn)榱私獾年P(guān)系，那個時候的我已經(jīng)開始越來越在意死胖子有時說出的話了，后來死胖子無意間表達(dá)出來的一個觀點(diǎn)即便到了現(xiàn)在，我也記憶深刻。

那段話我已經(jīng)記不清了，但經(jīng)過我消化后，死胖子大致的意思是這樣的：人為什么要買保險？因?yàn)閷τ谕粋€人來說，同樣的錢，效用是不同的。

就像吃飯，吃8個饅頭人會覺得飽，但第8個饅頭和第1個饅頭的作用截然不同，對于一個快餓死的人而言，第一個饅頭是“救命”用的。

錢也是一樣，買保險雖然從純數(shù)字上看可能是虧的，但是大部分保險的真正意義，是用平日里豐衣足食的那第8個饅頭，去換快餓死時的那一個饅頭。從邊際效用的角度看，是劃算的。

因?yàn)樵绞墙咏?的資產(chǎn)，所產(chǎn)生的收益越大，效用越大。

以前的農(nóng)民遇到天災(zāi)后，最需要1萬元錢去買第二年的種子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一點(diǎn)錢，去換大災(zāi)年的這第一個1萬有著最高的收益和效用。

而儲蓄和消費(fèi)也是一樣的，人沒錢的時候攢下的1萬元存款，和有了100萬時候的1萬元存款，有著截然不同的作用。

人的第一個1萬，第一個10萬，第一個100萬，會打開不一樣的機(jī)會之門，在沒有這些儲蓄的時候，很多事情是不會去想，也就不可能去做的。

1萬在需要的時候能支撐一個人辭職1年，而這1年對這個人來說可能改變一生?？蛇B1萬儲蓄都沒有的人，很少會去想脫產(chǎn)不工作，甚至很少會去想換一個自己真正熱愛的行業(yè)踏踏實(shí)實(shí)從底層重新開始這種事情，失業(yè)以后一定會焦急地尋找下一份工作，即便這份工作極有可能完全不適合自己。10萬可能是一套房子的首付，對于一個沒有儲蓄的人，是不可能去想著買一套上百萬房產(chǎn)的，因?yàn)檫B基礎(chǔ)的首付都沒有。100萬可能就會讓一個人開始時不時思考創(chuàng)業(yè)和投資的項(xiàng)目，思考成為某個牛逼同學(xué)的創(chuàng)業(yè)合伙人是不是靠譜這樣的事情，思考作為一個普通工薪階層時不可能去想的事情。而這些就是機(jī)會成本。

所以單買車的事情來說，大家?guī)缀鯖]錢的時候花20萬去貸款買的車，和有了一定儲蓄后花20萬買的車，雖然金額相同，但實(shí)際是根本不一樣的成本。前者花的是自己“第一個饅頭”，而對后者而言，只是可有可無的一個饅頭。

后來死胖子的話讓我想起現(xiàn)在的股市里其實(shí)也是這樣，當(dāng)某些大V聊某一個投資機(jī)會時，有一種很典型的回答：“可惜這樣的機(jī)會不適合散戶”。

這樣的機(jī)會不適合散戶，是啊，股指期貨，個股期權(quán)，融資融券，銀行信貸，滬港通，100萬起點(diǎn)的理財產(chǎn)品，300萬起點(diǎn)的債券投資，沒錢會把一群人和一群機(jī)會隔離開，更會使人的視野被迫局促在一個狹窄的自己能夠到的范圍內(nèi)，投資市場中是這樣，生活中也是這樣。

“沒錢的人和理財沒關(guān)系”，“沒錢的人不適合基金定投”，“沒錢的人一定要在年輕時搏一搏"。沒錢這件事情似乎本身就會影響人的思維方式，可錢到底應(yīng)該以什么樣的方式變出來呢？錢并不會從天上掉下來，從地里漲出來。

尾聲：做什么樣準(zhǔn)備，有什么樣運(yùn)氣

畢業(yè)第六年，我是我們損友圈里倒數(shù)第二個買車的，而死胖子是倒數(shù)第一個，這時候大家已經(jīng)都對開著車子找妹子的事情都沒什么興趣了，想的都是TM這個月又該交汽車保險，TM小區(qū)停車費(fèi)又漲價了，TM的這個月罰單還沒上，TM的油錢憑什么不下跌之類更現(xiàn)實(shí)的問題。

死胖子買車的時候，我問他，你小子當(dāng)時畢業(yè)的時候到底藏下多少錢？死胖子說：“差不多5萬吧。”

雖然我有過心理準(zhǔn)備，但這個數(shù)字還是觸動到我了。我可以肯定，5萬這個數(shù)字在剛畢業(yè)的那個階段在我們這群大部分沒什么大出息的人里，絕對是最高的，而這個悶騷的貨，居然藏得那么深！

同時我也想起5萬這個數(shù)字正好是我當(dāng)年以為我靠著自己杰出的投資能力能達(dá)到的目標(biāo)。

因?yàn)楹髞砗荛L一段時間里死胖子的股票組合和我都是基本重合的，所以我知道死胖子在14到15年里也靠著那輪牛市飛躍了。

就這樣，死胖子靠著普通城市里一個效益越來越差企業(yè)中的一份普通的財務(wù)工作能給的普通收入，靠著攢錢定投股票這樣其貌不揚(yáng)的投資方式，積攢下了數(shù)百萬的財產(chǎn)，在一年里，不但大大提前而且翻倍實(shí)現(xiàn)了他的目標(biāo)。

其實(shí)死胖子一直用最不起眼的方式默默做著我們整個損友圈里最有錢的人，這些錢不是從天上掉下來的，一直都是如此，從畢業(yè)前就開始了，工作后的每一年他的每一個決定都在向同一個方向靠，雖然沒人知道。

而到了今天，其實(shí)除了我大約知道以外，他沒有在任何場合表露過他具體有多少錢和多少股票，估計朋友也好，老同學(xué)也好，死胖子的同事也好，沒有任何人會看出這貨已經(jīng)可以輕易地買上一輛豪車，需要時買上新出的每一款iphone6、iphone7而不用去賣腎。

死胖子完全有曬朋友圈的資本，但他沒有，他也沒興趣。

可能有人會說他運(yùn)氣好，因?yàn)樗厴I(yè)后正好遇到了中國股市最不好的幾年，用最便宜的價格把所有錢投到了股市里，并且很幸運(yùn)地遇到了一輪大牛市，又很幸運(yùn)地在牛市里兌現(xiàn)了大部分利潤。

可能有人說他運(yùn)氣好，能找到一個不看物質(zhì)又溫柔賢惠的女朋友，愿意不要車子接送，結(jié)婚時不要大房子，能夠接受他看似沒出息和扣比扣的性格，每周約會愿意去著普通餐廳看著團(tuán)購的電影。

可為何這樣的女生就是能被死胖子找到，而不是被開著車約著炮的人在大學(xué)里撞見呢？

結(jié)婚前后死胖子又很幸運(yùn)地靠著倆人的公積金和打折公積金貸款只花了極少的首付在房價還沒暴漲前買了套雖然不到70平但很溫馨的第一套房子，從而又在后來的房價暴漲中撈到一個不小的便宜。

我想未來如果萬一房價下跌，還會有人會說這人又那么幸運(yùn)，沒有在大城市扛上幾輩子人還不完的貸款去買上一套學(xué)區(qū)的大房子。

也可能有人會說他啃老，或者沒出息，畢業(yè)以后沒有去大城市闖蕩，而是選擇回家，住爸媽家吃爸媽家，所以每月除了談戀愛時的幾百元花銷什么都不用買，才能短短幾年攢下數(shù)十萬的儲蓄去買什么股票。

還可能有人說他沒有在合適的年齡做合適的事，沒有開車約泡，沒有用過IPHONE，沒有一件明牌襯衫或者屌爆的墨鏡，沒有暢游歐洲甚至沒有像樣的旅游度假，年輕時候該盡情享受的事情似乎這位死胖子都沒干。

死胖子的經(jīng)歷里，毫無疑問是有運(yùn)氣成分的，可運(yùn)氣也好，方法也好，最終都需要一個人真的為了某件事做好了充分的準(zhǔn)備和計劃以后，好的運(yùn)氣才會從天而降。

死胖子在我認(rèn)識他的這10年里就是一直在做這樣的準(zhǔn)備，因?yàn)樗麥?zhǔn)備地早，所以每一步都早那么一點(diǎn)點(diǎn)，每一步又都踏在合適的節(jié)拍上，而現(xiàn)在的死胖子依然很年輕，而現(xiàn)在他的“量入為出”的生活，已經(jīng)是一般人眼中的小康生活了，一趟說走就走的旅行對于他來說已經(jīng)不算浪費(fèi)。

退一步講，以死胖子的價值觀投資觀，即便上天沒有給很好的運(yùn)氣，沒有14年股市的大牛市，沒有能在剛買完房后房價就暴漲，我相信他的生活依然會比絕大部分人好，而那份運(yùn)氣早晚也會到的。

生活中會遇到什么樣的人，遇到什么樣的事情，有運(yùn)氣但也不僅僅是運(yùn)氣。

不管怎么樣，我還是覺得死胖子的事情是值得拿出來說一說的，畢竟這個真實(shí)的例子里，他沒有在投資上用高比例的杠桿，沒有遇到事業(yè)的奇遇，沒有一份體面的金領(lǐng)高收入，沒有因創(chuàng)業(yè)而大發(fā)橫財。

我今天又聽到單位的幾個月收入過萬的銷售在討論應(yīng)該怎么用信用卡套現(xiàn)應(yīng)付過這個月的財政危機(jī)時，更覺得想寫一寫。

看到不少人把當(dāng)下財務(wù)上的捉襟見肘的困境，寄托在以后會不斷提高的職位和收入上，以及寄托在可能會帶來財務(wù)爆發(fā)的奇遇上。

而高收入的人大有人在，高資產(chǎn)的人也大有人在，買彩票中大獎或者突然拿到一大筆橫財?shù)囊膊簧伲绻鄙僬瓶刎敻坏闹腔?，依然是無法改變太多東西的。

最近的消息是，聽說死胖子的老婆和死胖子雙雙辭職了，而辭職的原因是我的這位弟妹在工作幾年后發(fā)現(xiàn)真的不適合做正在做的工作，打算重回大學(xué)進(jìn)修心理學(xué)的課程。而死胖子則選擇了一個自己更喜歡的行業(yè)去學(xué)習(xí)、體驗(yàn)和沉淀，即便剛開始時幾乎沒有收入。

試想，弟妹工作這么多年以后再回學(xué)校讀書，還讀了看上去這么沒用的專業(yè)，畢業(yè)后也不知道能做什么的專業(yè)，如果換成一般還著房貸車貸的家庭會支持么？

反正死胖子舉雙手贊成的態(tài)度說：“攢了那么錢不就是為了花在這種時候的么?！?/p>

這又讓我想起了死胖子很多年前勸同學(xué)別買車時用的話，人有錢時候花出去的1萬，和沒錢時候花出去的1萬，有著完全不同的成本和心態(tài)。

我不知道死胖子的事情對大多數(shù)人而言有多大的可復(fù)制性，但相比飛泥的朋友里，畢業(yè)前就靠寫軟件賣軟件成了百萬富翁的；

畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)據(jù)說已經(jīng)通過了A輪B輪拿到了幾千萬投資的；還有進(jìn)了阿里之類明星企業(yè)，拿著高收入并且還拿到不少股權(quán)的呢？

死胖子的做法即踏實(shí)，也并不是想象中那么丟人。至少死胖子的價值觀和思維方式影響到了我，而且當(dāng)我畢業(yè)后也試著去做的時候，并且做到的時候，發(fā)現(xiàn)確實(shí)受益良多。