征信修復(fù)“智商稅”（二）房產(chǎn)中介、小貸機構(gòu)成線下客源 報價混亂遭用戶質(zhì)疑

「本文來源：北京商報」

"信用卡沒有及時還款，逾期記錄產(chǎn)生后很受影響，最近想要買房直接就被銀行拒了。嘗試進行異議申訴和找中介修復(fù)，但實際了解才發(fā)現(xiàn)并不簡單。"9月28日，用戶王洋（化名）向北京商報記者講述了自己的經(jīng)歷。

歷經(jīng)了自行申訴和尋求代理兩種途徑的王洋，最終放棄了提前修復(fù)征信。北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，征信修復(fù)行業(yè)報價混亂，用戶很難區(qū)分。代理人員在線下通過房產(chǎn)中介、小貸公司等渠道進行獲客，在操作征信修復(fù)時也存在諸多難點。

報價混亂用戶生疑

在《征信修復(fù)"智商稅"（一）|致興征信層層收代理，被指違規(guī)展業(yè)，代理商怎么辦》報道中，北京商報記者揭露了市場上有機構(gòu)違規(guī)從事征信修復(fù)業(yè)務(wù)、招收加盟代理等亂象，代理商繳費加盟后才發(fā)現(xiàn)問題重重。

北京商報記者也與多位存在逾期記錄的用戶進行了溝通，受到高報價、按條計價的收費方式影響，即便有金融貸款需求的用戶也同樣躊躇不前。同時，多位受訪用戶認(rèn)為，征信修復(fù)就是簡單的"拿錢辦事"，對于其背后的難易程度并不了解。

一名存在多條逾期記錄的用戶王洋（化名）告訴北京商報記者，自2017年以來，其持有的多家銀行信用卡陸續(xù)產(chǎn)生了逾期記錄，2019年后逐漸還清了欠款但記錄未能消除。"最后一家銀行的逾期是發(fā)生在2020年初，是受到疫情和家庭重大變故影響。"

疫情期間金融機構(gòu)對于用戶減免政策，也讓當(dāng)時計劃買房的王洋有了對逾期記錄作出異議申訴的想法。王洋稱，最先就想通過政策對疫情期間的逾期進行處理，在還款時也與銀行工作人員進行了溝通，通過銀行異議申訴渠道提交了相關(guān)材料，但最終未能通過審核，"銀行也能看到征信報告上的其他逾期記錄，這也說明逾期并非偶然事件，自然就不會處理了"。

用戶委托中介修復(fù)征信時所需要填寫的部分信息

而在進行征信異議申訴的過程中，王洋也從網(wǎng)上了解到了征信修復(fù)這一操作。"原本以為就是給錢走‘特殊渠道’，最后還是要通過銀行的這一申訴渠道，就感覺效果要打上問號了。不花錢我也可以自行申訴，交了錢也不能保證解決問題，還要承擔(dān)資金損失的風(fēng)險。"

另一方面，除了修復(fù)效果待定外，市場中介人員給出的修復(fù)報價參差不齊也讓王洋產(chǎn)生了質(zhì)疑。期間王洋陸續(xù)聯(lián)系了三家聲稱可以進行征信修復(fù)的機構(gòu)，同一條逾期記錄給出的報價是2500元至6000元不等。王洋認(rèn)為，報價差價過大也意味著行業(yè)整體是無序的，其可信度也將再打折扣。

北京商報記者從一名銀行業(yè)從業(yè)人員處了解到，用戶提出的征信異議申訴后，銀行會重新嚴(yán)格核實信息并形成報告，但申訴成功率非常低，"銀行對于用戶征信審核本就十分嚴(yán)格，真實有特殊情況或報送錯誤的情況，用戶可以自行提出申訴"。

入行一年的"個人征信異議申訴師"高飛也向北京商報記者證實，當(dāng)前征信修復(fù)市場定價混亂，部分有需求的用戶在咨詢價格后便沒有下文。

中國人民大學(xué)助理教授王鵬分析指出，帶有付費性質(zhì)的征信修復(fù)行業(yè)，當(dāng)前仍處于黑箱狀態(tài)，大量機構(gòu)打著"代理、服務(wù)"的旗號，以"擦邊球"的形式無資質(zhì)開展征信業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。用戶缺乏對信用的足夠了解，信息不對稱導(dǎo)致此類機構(gòu)橫行，用戶受騙。

"近兩年來用戶對于征信修復(fù)的警惕性有所提高，也是多方宣傳的結(jié)果。但仍有用戶認(rèn)為用錢就能夠解決逾期問題，實質(zhì)上也是一種錯誤的價值觀。用戶合規(guī)征信意識不足，也說明當(dāng)前的教育和宣導(dǎo)工作做的不夠，還需要進一步強調(diào)其重要性。"蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚補充道。

線下引客實操太難

近年來，圍繞征信修復(fù)，招攬用戶、出售相關(guān)培訓(xùn)課程等廣告在各類公開平臺時有出現(xiàn)，引起多方關(guān)注，但關(guān)于征信修復(fù)的各類騙局同樣屢見報端。北京商報記者在揭露了加盟亂象后，也向從業(yè)人員進一步了解了征信修復(fù)生意的獲客和真實收益情況。

在談及收入水平時，高飛忍不住"大吐苦水"。據(jù)高飛介紹，行業(yè)內(nèi)獲客大多是通過線上和線下兩種組合渠道進行，線上通過貼吧、微博以及各類短視頻平臺進行業(yè)務(wù)介紹，讓用戶主動聯(lián)系；線下則是通過當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)中介、汽車4S店小貸公司等業(yè)務(wù)員，介紹有金融貸款需求但存在逾期的用戶，業(yè)務(wù)員可以獲得20%的分潤。

"在加盟前公司著重宣傳了行業(yè)‘錢’景，以此吸引代理商加盟，處理一位用戶的一條逾期記錄至少2000元，一個月招攬10位用戶即可至少收入2萬元。但實際展業(yè)過程卻是困難重重，很難從中獲得收益。"高飛指出，"為了吸引用戶，我的報價更是一降再降，最低500元也能接單。但最后又會被卡在銀行那邊，入行一年來累計投入近10萬元，但一單都沒有做成。"

北京商報記者多方了解到，當(dāng)前市場上開展征信修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)層出不窮，提供該業(yè)務(wù)的機構(gòu)本質(zhì)上是利用法律許可的"征信復(fù)議"制度，幫助用戶通過銀行征信異議申訴渠道，幫助客戶進行申請，但實際成效極為有限。

用戶委托中介修復(fù)征信時所需要填寫的部分信息

高飛也向北京商報記者坦言，通過銀行異議申訴渠道，就需要有充足的理由向銀行發(fā)起申請，此前不少同行均是以生病住院等不可抗力因素為由異議申訴，但現(xiàn)在銀行對該部分內(nèi)容審核更為嚴(yán)格。不少機構(gòu)也轉(zhuǎn)向通過抓銀行漏洞"威脅"銀行撤銷記錄，包括在辦理信用卡前未向用戶進行風(fēng)險說明、報送逾期信息前未告知用戶等，但由于難以掌握證據(jù)，這個方法也很難實行。

孫揚指出，當(dāng)前市場上此類征信修復(fù)機構(gòu)，多通過信息包裝和各類話術(shù)向銀行進行申訴，期間還夾雜著大量只收錢、不干活的騙子公司，嚴(yán)重危害真實的信用市場。征信報告的意義在于如實反映用戶的征信狀態(tài)，金融機構(gòu)由此進行風(fēng)控審批。

孫揚表示，如果信用可以"隨意修復(fù)"，就失去了反映真實信用情況的本意，不論是銀行還是監(jiān)管方，都不會允許此類事情發(fā)生。

中國并購公會信用管理專委會委員安光勇更是直言，圍繞征信修復(fù)產(chǎn)生的加盟、收費等行為均屬違法行為，監(jiān)管部門已經(jīng)多次強調(diào)，網(wǎng)站處理異議申訴和信用修復(fù)不向各類主體收取任何費用，同時未授權(quán)任何單位和個人通過其他渠道代理辦理異議申訴和信用修復(fù)。

加強整治嚴(yán)打出局

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，征信修復(fù)的生意之下，受到"錢"景吸引的代理商，迫切想解決逾期問題的用戶，雙雙淪為了從事此類業(yè)務(wù)機構(gòu)的收割對象。大量機構(gòu)以所謂"幫助用戶合理申訴，助力構(gòu)建社會信用體系"為名，大行圈錢之實。

銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示

但對于第三方代理開展征信修復(fù)等問題，央行、銀保監(jiān)會等均已多次發(fā)布風(fēng)險提示。央行方面強調(diào)，社會上一些打著"征信修復(fù)"旗號，號稱花錢就"可以修改不良信用記錄"的公司，是不法分子利用了信息不對稱以及借款人的僥幸心理，騙取"代理費""培訓(xùn)費"等，社會公眾要提防受騙。

央行方面指出，秉承規(guī)范與培育并重的原則，合理引導(dǎo)有條件、有資質(zhì)、有資源的征信機構(gòu)進入市場，同時加強對未經(jīng)審批或備案從事征信業(yè)務(wù)，以及打著"征信修復(fù)"的幌子非法騙取錢財?shù)冗`法違規(guī)行為的打擊整治。

央行在2021年1月披露的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中也曾提到，以"信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)"等名義對外提供征信功能服務(wù)的，適用于該管理辦法。

孫揚分析認(rèn)為，"信用修復(fù)"納入監(jiān)管范圍、規(guī)范經(jīng)營是必然趨勢，市面上違規(guī)展業(yè)的機構(gòu)也必然會在嚴(yán)格整頓下出局。

對于如何整頓根治這一亂象，孫揚強調(diào)，地方金融監(jiān)管部門以及市場監(jiān)管部門要嚴(yán)格把關(guān)此類公司的注冊，打擊違法違規(guī)的信用修復(fù)服務(wù)，對于欺騙和偽造信用情況，甚至中介機構(gòu)和金融機構(gòu)內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)，開展修復(fù)信用的行為，要嚴(yán)厲打擊。金融監(jiān)管部門要加強對于金融機構(gòu)的此類事宜深度檢查和回溯，并在監(jiān)管評級中予以反映。此外，還要通過多宣傳、多教育，構(gòu)建健康良好的信用觀，引導(dǎo)用戶不過度使用貸款和信用卡，要適度消費和借貸，通過正規(guī)渠道來處理信用相關(guān)問題。

北京商報記者岳品瑜廖蒙